7 slabih razlogov za refinanciranje hipoteke

Hipotekarno refinanciranje ni vedno najboljša ideja, tudi če so hipotekarne stopnje nizke in pisarniški klepet se osredotoča na to, kdo je pregnal najnižjo obrestno mero. Preden začnete dolg postopek zbiranja plačilnih nalogov in bančnih izpiskov, razmislite, zakaj se refinancirate. Medtem ko je mogoče nekatere finančne cilje - na primer olajšanje mesečnega denarnega toka ali prej izplačilo domačega posojila - izpolniti z refinanciranjem, je tukaj sedem scenarijev, v katerih je hipotekarno refinanciranje lahko napaka.

Ključni odvzemi

• Posojanje hipoteke je lahko dobra ali slaba ideja, odvisno od vaše motivacije in ciljev.
• Številni potrošniki, ki refinancirajo konsolidacijo dolga, ustvarijo nova stanja na kreditnih karticah, ki jih je težko poplačati.
• Lastniki stanovanj, ki refinancirajo, lahko sčasoma več plačajo zaradi provizij in stroškov zaprtja, daljšega posojila ali višje obrestne mere, ki je vezana na hipoteko brez stroškov.

1. Konsolidiranje dolga

To je lahko ena najnevarnejših finančnih potez, ki jih lahko stori vsak lastnik stanovanja. Na splošno se zdi odplačevanje dolga z visokimi obrestmi s hipoteko z nizko obrestno mero pametna poteza, vendar obstajajo nekateri potencialni problemi.

Prvič, nezavarovani dolg (na primer dolg s kreditne kartice) prenašate v dolg, ki ga podpre vaš dom. Če ne morete opraviti posojila, ga lahko izgubite doma. Medtem ko ima lahko neplačilo dolga s kreditne kartice negativne posledice, ponavadi niso tako hude kot izključitev.

Drugič, mnogi potrošniki ugotovijo, da bodo po poplačilu dolga na kreditni kartici znova porabili in začeli ustvarjati nova stanja, ki jih bodo imeli več s poplačilom.

2. Premik v dolgoročnejše posojilo

Medtem ko vam lahko refinanciranje hipoteke z nižjo obrestno mero prihrani denar vsak mesec, ne pozabite pogledati skupnih stroškov posojila. Če vam je ostalo še 10 let za plačilo trenutnega posojila in izplačate plačila v 30-letno posojilo, boste plačali več v obresti na splošno, da boste posojali denar in se boste zataknili z 20 dodatnimi leti hipotekarnih plačil.

3. Prihranite denar za nov dom

Kot lastnik stanovanja morate narediti pomemben izračun, da ugotovite, koliko stane refinanciranje in koliko boste prihranili vsak mesec. Če boste potrebovali povračilo stroškov refinanciranja, tri leta pa nameravate preseliti v dveh letih, to pomeni, da kljub nižjim mesečnim plačilom denarja sploh ne prihranite.

4. Za prehod z orožja na posojilo s fiksno obrestno mero

Za nekatere lastnike stanovanj je to lahko odlična poteza, še posebej, če nameravate ostati v domu še prihodnja leta. Toda lastniki stanovanj, ki se preprosto bojijo slabega ugleda hipoteke z nastavljivo obrestno mero ali ARM, morajo natančno preučiti svoje pogoje ARM, preden se odločijo za refinanciranje. Če imate ARM, se prepričajte, na kakšen indeks je vezan, kako pogosto se posojilo prilagaja in, kar je še pomembneje, zgornje meje prilagoditev posojila: prvo, letno in življenjsko dobo. Mogoče je, da je posojilo s fiksno obrestno mero boljše za vas, vendar se prepričajte, da naredite matematiko, preden se boste zavezali, da boste denar porabili za refinanciranje.

5. Vzeti denar za naložbe

Problem z gotovino je, da ga je preveč enostavno porabiti. Če ste disciplinirani in boste resnično porabili dodatni denar za vlaganje, je to lahko dobra možnost. Vendar pa je lahko plačilo hipoteke v višini od 5 do 6% na leto boljše, kot da denar vtaknete na CD, ki vsako leto zasluži 2, 5%. Pred igranjem z lastniškim kapitalom se prepričajte, da ste vešči vlagatelj.

6. Zmanjšajte plačila

Na splošno je znižanje mesečnih plačil z znižanjem obrestne mere finančno smiselno. Vendar ne prezrite stroškov refinanciranja. Poleg zaključnih stroškov in pristojbin, ki lahko stanejo od 2% do 5% stanovanjskega posojila, boste izvedli več hipotekarnih plačil, če podaljšate pogoje posojila. Če na primer sedem let plačujete 30-letno hipoteko in refinancirate novo 30-letno posojilo, ne pozabite, da boste izplačevali sedem dodatnih let plačila posojila. Refinanciranje je morda še kako koristno, vendar morate te stroške vnesti v svoje izračune, preden sprejmete končno odločitev.

Če primerjate amortizacijski načrt vaše trenutne hipoteke z amortizacijskim razporedom nove hipoteke, boste razkrili učinek refinanciranja na vašo neto vrednost.

7. Izkoristite brezplačno nadomestilo

Hipotekarno posojilo "brez stroškov" ne obstaja. Obstaja več načinov plačila zapiralnih stroškov in pristojbin pri refinanciranju, vendar se v vsakem primeru pristojbine plačajo tako ali drugače. Lastniki stanovanj lahko plačajo denar z svojega bančnega računa za refinanciranje ali pa stroške zavijejo v svoje posojilo in povečajo velikost njihove glavnice. Druga možnost je, da posojilodajalec plača stroške z obračunavanjem nekoliko višje obrestne mere. Najbolje lahko izračunate stroške, če primerjate mesečna plačila in pogoje posojila za vsak scenarij, preden izberete posojilo, ki najbolje ustreza vašim financam.

Spodnja črta

Posojanje hipoteke je lahko pametna finančna poteza za številne lastnike stanovanj, vendar vsaka refinanciranje nima smisla. Preden se odločite, ocenite vse možnosti.