Opredelitev dolga na obroke
Obrok dolga je posojilo, ki ga posojilojemalec odplačuje v rednih obrokih. Obrok dolga se običajno odplačuje v enakih mesečnih plačilih, ki vključujejo obresti in del glavnice. Ta vrsta posojila je amortizirano posojilo, ki zahteva, da posojilodajalec pripravi standardni amortizacijski načrt, ki natančno določa plačila v celotnem obdobju trajanja posojila.
RAZKRIJANJE DOLŽNIH dolgov
Dolg na obroke je najprimernejši način financiranja potrošnikov za predmete z velikimi vozovnicami, kot so domovi, avtomobili in naprave. Posojilodajalci dajejo prednost tudi obročnemu dolgu, saj izdajatelju nudi enakomeren denarni tok skozi celotno življenjsko dobo posojila z rednimi plačili na podlagi standardnega amortizacijskega načrta.
Amortizacijski načrt bo določil velikost mesečnih obročnih plačil dolga. Amortizacijski načrt se oblikuje na podlagi številnih spremenljivk, vključno s skupno izdano glavnico, obračunano obrestno mero, morebitnim pologom in številom celotnih plačil.
Na primer, le malo si jih lahko privošči plačilo cene stanovanja z enim plačilom. Zato se posojilo izda z glavnico, ki pokriva vrednost stanovanja in se amortizira z mesečnimi obročnimi obroki. Hipotekarna posojila so običajno strukturirana s 15-letnim plačilnim načrtom ali s 30-letnim plačilnim načrtom. Hipotekarni posojilojemalci imajo možnost neprekinjenega obročnega odplačevanja dolga v celotni dobi posojila, kar pomaga, da je nakup stanovanja cenovno ugodnejši.
Nasprotno pa lahko napravo, ki stane 1.500 dolarjev, v enem letu večina ljudi izplača. Kupec lahko dodatno zmanjša mesečna plačila, na primer z znatnim pologom v višini 500 USD. V tem primeru bi ob predpostavki 8-odstotne obrestne mere enaka mesečna plačila v enem letu znašala približno 87 USD, kar pomeni, da so skupni stroški financiranja v enoletnem obdobju približno 44 USD. Če kupec nima sredstev za predplačilo in financira celotne stroške aparata v višini 1500 USD za eno leto v višini 8%, bi mesečna plačila znašala 130, 50 USD. Skupni stroški financiranja so v tem primeru pri višini 66 dolarjev nekoliko višji. (Izračuni tukaj so bili narejeni po metodi enakovredne mesečne obroke.)
Posojila na obroke so pogosto posojila z nižjim tveganjem kot posojila brez obrokov.
Izdelki za obrok
Tradicionalna posojila finančnih institucij za stanovanja in avtomobile so pomemben vir posojila za posojilodajalce. Večina teh posojil temelji na konzervativnem zavarovanju s standardnimi amortizacijskimi načrti, ki odplačujejo glavnico in obresti pri vsakem obroku.
Nadomestna posojila na obroke ponujajo tudi različni nadomestni posojilodajalci z večjim tveganjem na kreditnem trgu. Posojila za plačilo na dan so en primer. Zaračunavajo višje obrestne mere, glavnico, ponujeno na delodajalcu posojilojemalca, pa izračunajo na dohodek iz naslova plače. Te vrste posojil se plačujejo tudi z obroki na podlagi amortizacijskega načrta; vendar njihove osnovne sestavine vključujejo veliko večja tveganja.
Leta 2014 je zakon Dodd-Frank uvedel zakonodajo za kvalificirane hipoteke. To je posojilnicam dalo večje spodbude za strukturiranje in izdajanje hipotekarnih posojil višje kakovosti. Standardni pogoji odplačevanja obrokov so ena od pogojev za kvalificirane hipoteke. Kot kvalificirano hipotekarno posojilo je primerno za določene zaščite in je tudi bolj privlačno za zavarovalce pri strukturiranju posojilnih produktov na sekundarnem trgu.
Primerjave dolga
Obrok posojila je eden najbolj tradicionalnih posojil, ki jih ponujajo posojilodajalci. Posojilodajalci lahko sestavijo standardni amortizacijski načrt in prejemajo mesečni denarni tok tako od plačila glavnice kot obresti na posojila. Visokokakovostna posojila lahko sprejmemo kot kvalificirana posojila, ki prejemajo določeno zaščito in ponujajo priložnost za prodajo na sekundarnem trgu, kar povečuje kapital banke.
Posojila na obroke so na splošno lahko veliko manjša kot pri drugih nadomestnih posojilih, ki nimajo obrokov. Ta posojila lahko vključujejo posojila za plačilo z balonom ali posojila samo za obresti. Te vrste nadomestnih posojil niso strukturirane s tradicionalnim amortizacijskim razporedom in so izdane s precej večjim tveganjem kot standardna obročna posojila.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.