Prihranite za upokojitev, ko nimate rednega zaposlitve

Veliko ljudi se občasno znajde zunaj formalne delovne sile - ali v dobro - nekateri po izbiri, drugi pa po odpustu. Nekateri se pridružijo ogromni ekonomiji koncertov. Drugi se poskušajo posvetovati ali brezplačno izvoliti ali ostati doma in skrbeti za družino. Vsekakor, ko ljudje nehajo pobirati tedensko plačo, pogosto nehajo prispevati k pokojninskim varčevanjem. Vendar pa lahko ohranitev teh prispevkov, čeprav je majhna, lahko močno spremeni dohodek, ki ga imate po upokojitvi.

Večina delovnih ljudi, ki varčujejo za upokojitev, to stori prek programa, ki ga financira delodajalec. Lahko pa to storite neodvisno. Obstaja več načinov, kako to storiti sami.

Ključni odvzemi

• Samozaposleni lahko investirajo v solo 401 (k), ki ima višje omejitve prispevkov, kot jih ponujajo delodajalci.
• Nezaposleni zakonec lahko prispeva k IRA, če ima zakonca davčno nadomestilo.
• Računi za varčevanje z zdravjem so namenjeni plačilu zdravstvenih stroškov, vendar po dopolnjenem 65. letu ta omejitev ne velja več.

Solo 401 (k)

Solo 401 (k), znan tudi kot neodvisni 401 (k), je zasnovan za ljudi, ki so samozaposleni kot samostojni podjetniki, neodvisni izvajalci ali člani partnerstva. Je za ljudi, ki delajo sami ali s zakoncem in nimata zaposlenih. Prispevki združujejo odloženi dohodek in elemente delitve dobička.

Omejitev 19.000 USD lahko prispevate kot zaposleni v letu 2019. Za posameznike, stare 50 let in več, je dovoljen dodaten prispevek v višini 6.000 USD. Sestavni delček dobička samostojnega podjetnika je 20% dohodka od samozaposlitve, zmanjšanega za 50% davka na samozaposlitev. Za vključena podjetja se komponenta delitve dobička poveča na 25% dohodka od samozaposlitve, brez davka na samozaposlitev.

To pomeni, da skupni znesek dovoljenih prispevkov za odlog in delitev dobička znaša 56.000 dolarjev na leto ali 62.000 dolarjev s prispevkom.

Recimo, da je Mary, 33-letna vodja marketinga, ko je imela otroka, pustila službo s polnim delovnim časom. Nekaj ​​svetovalnega dela zasluži 20.000 dolarjev na leto. Kot lastnica samostojnega podjetnika je lahko odložila do 19.000 dolarjev za odlašanje zaposlenih.

Če želite vzpostaviti eno od teh, upoštevajte rok: Solo 401 (k) načrte je treba določiti pred 31. decembrom davčnega leta, da bodo prispevki dovoljeni za prihodnje leto.

Tudi majhni prispevki lahko dolgoročno zelo prispevajo k vašim pokojninskim varčevanjem. Za pridobitev davčnih ugodnosti ne potrebujete redne zaposlitve.

Zakonca IRA

Zakonca, ki ne delata skupaj, lahko vložita skupno naložbo v tradicionalno ali rotsko zakonsko družbo IRA, če imata zakonca obdavčljivo odškodnino. Najvišji prispevek za leto 2019 za IRA znaša 6000 USD, poleg tega pa še dodatnih 1000 USD za posameznike, stare 50 let in več. To družini omogoča, da podvoji prihranke pri pokojninskih zavarovanjih IRA.

Recimo, na primer, 51-letni Joe je izgubil službo konec lanskega leta in ni mogel najti dela s polnim delovnim časom, vendar želi še naprej prispevati k upokojitvi. Njegov zakonec ima obdavčeno odškodnino v višini 50.000 dolarjev za leto 2019. Dokler par skupaj vloži zbirko, bi Joe lahko v letu 2019 prispeval skupno 7000 dolarjev za IRA. To je običajni prispevek v višini 6.000 USD plus nadomestni prispevek v višini 1.000 USD za starejše od 50 let.

Upoštevajte, da stanje vložitve lahko vpliva na višino dovoljenih prispevkov. Če bi Joe in njegova žena vložili ločeno, za leto ne bi mogli prispevati nobenega zneska IRA, ker ni imel obdavčljive odškodnine. Če bi vložili ločeno in bi imel letno obdavčljiv zaslužek le 2000 dolarjev, bi bil njegov prispevek IRA omejen na 2000 dolarjev.

Prispevki za davke, odložene z davkom, se lahko izvedejo šele 15. aprila naslednjega leta.

Račun za zdravstveno varčevanje (HSA)

Nekoliko presenetljivo je račun za varčevanje z zdravjem še ena možnost. HSA je davčno ugoden račun, ki je na voljo posameznikom z visokimi odbitnimi zdravstvenimi načrti (HDHP) za uporabo pri plačilu nepokritih zdravstvenih stroškov.

Za zaposlene lahko prispevke prispevata delodajalec in zaposleni. Tisti, ki niso zaposleni, lahko prispevajo v svojem imenu. Ti prispevki so upravičeni do davčne olajšave.

Deponirani denar ni treba izhajati iz zasluženega dohodka. Izvirajo lahko iz prihrankov, delniških dividend, nadomestila za brezposelnost ali celo izplačil socialne pomoči.

Najvišji prispevek za leto 2019 znaša 3.500 dolarjev za posameznika in 7.000 dolarjev za družino. Za osebe, stare 55 let ali več, so dovoljeni dodatni prispevki v višini 1.000 USD.

Kako torej zdravstveni varčevalni račun šteje za pokojninsko varčevanje? Porazdelitve, ki se uporabljajo za kvalificirane medicinske stroške, niso davčne. Tisti, ki se ne porabijo za zdravstvene stroške, so vključeni v dohodek in so obdavčeni in verjetno zanje velja 20-odstotna kazen. Če pa ta sredstva obdržite v HSA in začnete dvigovati sredstva pri 65 letih ali več, ga lahko uporabite za kateri koli namen, tako kot tradicionalna IRA. Tako kot tradicionalni IRA boste tudi dolgovali dohodnino na denar, vendar brez kazni. (Upoštevajte, da se umiki IRA brez kazni začnejo pri starosti 59½.)

Skratka, prispevki za HSA so lahko po upokojitvi vir dohodka.

Posredniški račun

Vedno lahko investirate prek posredniškega računa. Zaslužek ne bo odložen od davka, vendar boste povečevali denar, ki vam lahko med upokojitvijo zagotavlja vir dohodka.

To je lahko odličen način za vlaganje denarja, ko ste izčrpali svoje davčno odložene zneske prispevkov. Poleg tega, ker dvigi z obdavčljivega računa niso več obdavčeni (že ste plačali), vam naložbeni račun daje dodatno prilagodljivost davčnega načrtovanja, ki je lahko koristna.