Koliko stane najem finančnega svetovalca v letu 2016

Ne glede na to, ali iščete davčnega pripravljavca ali mehanika, je stroške večine prejetih storitev običajno precej enostavno razbrati. Pri finančnih načrtovalcih to pogosto ni tako. In če niste previdni, bi lahko plačali celo veliko več, kot bi morali.

Še posebej zmedeno je to, da ni enotnega načina, kako bi bili svetovalci plačani - v resnici se mnogi izplačajo s kombinacijo različnih pristojbin. Torej vedenje, koliko stanejo, običajno zahteva malo raziskav.

Zbiratelji Komisije

V svetu finančnih storitev se izraz "svetovalec" uporablja nekoliko ohlapno. V večini primerov je strokovnjak, ki nudi naložbene nasvete, dejansko predstavnik borznega posrednika, ki dobi plačane provizije za prodajo vzajemnih skladov in drugih finančnih produktov.

Za te predstavnike obstaja nekaj virov dohodkov na podlagi provizij. Prva je prodajna obremenitev, kar predstavlja odstotek nakupa vašega sklada. Običajno se oceni, ko zaključite transakcijo - tj. Dejansko opravite nakup - čeprav imajo nekatere družbe skladov tudi "pogojno odloženo prodajno provizijo" ali naknadno obremenitev , ki jo boste imeli, če delnice prodate v določenem časovnem okviru.

Nekatere investicijske družbe zaračunajo tudi nekaj, kar imenujemo provizija 12b-1, kar je del letnih operativnih stroškov sklada - in zato težje opazimo. Del pristojbine lahko gre za investicijsko družbo, del pa posreduje prodajalcu. Celo tako imenovani skladi brez naložb lahko nosijo pristojbine 12b-1, do 0, 25%. Seveda mnogi skladi zaračunavajo še višje pristojbine.

Kaj je še huje: obremenitev ali pristojbina? To je odvisno. Procentualno so prodajne obremenitve običajno veliko večje: Regulativni organ finančne industrije ali FINRA dovoli nalaganje do 8, 5% nakupov skladov. Ampak to so enkratne pristojbine. V nasprotju s tem plačujete pristojbino 12b-1 vsako leto, ko ste lastnik sklada, tako da lahko sčasoma še večji vpliv na vaše donose.

Torej je nujno, da preberete drobni tisk, ko delate s predstavnikom, ki temelji na komisiji, in se zavedate, da se način njegovega nadomestila ujema z njegovimi priporočili. Če ste relativno dobro investitor, boste morda ugotovili, da prodajne obremenitve ali visoke cene 12b-1 preprosto niso vredne in se odločite, da se izognete posredniku. Toda za finančne novince, ki menijo, da dobijo tudi solidne nasvete, bo načrtovalec v provizijah vreden vsakega penija. Poglejte, kakšna oseba potrebuje finančnega svetovalca?

Folk, ki temelji na pristojbinah

Za razliko od posrednikov, registrirani investicijski svetovalci (RIA) niso plačani za prodajo finančnih produktov. Namesto tega strankam zaračunajo neposredno navodila, ki jih ponujajo. Obstaja nekaj različnih načinov, kako to storiti:

• Pavšalna stopnja. V tem primeru svetovalec zaračuna fiksni znesek za svoje storitve. Običajno se znesek razlikuje glede na naravo storitve in koliko napora vključuje.
• Vsako uro. Za bolj zapletene finančne potrebe lahko načrtovalec odmeri urno takso - običajno med 250 in 500 dolarjev na uro. Prednost tega dogovora je, da je skupna pristojbina sorazmerna z časom, ki ga vloži.
• Odstotek sredstev. Še ena metoda, značilna za aktivne upravljavce naložb, pa je, da ocenite provizijo glede na velikost vašega portfelja. Običajno letna pristojbina znaša približno 1% premoženja, vendar manjši računi pogosto plačajo večji znesek. Večje stranke imajo več vzvodov in pogosto plačajo manjši odstotek.

Slika 1. Spodnji grafikon prikazuje povprečne letne stroške za večja borznoposredniška podjetja, vključno s svetovalnimi pristojbinami in stroški skladov, kaže raziskava spletnega mesta za finančno načrtovanje Personal Capital. Merrill Lynch je bila najdražja skupina, s skupnimi honorarji 1, 98% vsako leto. Številke predvidevajo izhodiščni znesek v višini 500.000 USD, ki raste z letno stopnjo 7%.

Vir: Upravljanje bogastva, osebni kapital

Ker niso izbrani za določena sredstva, se na RIA včasih šteje, da imajo manj navzkrižja interesov kot vrste posrednikov. Prav tako veljajo za višji regulativni standard. RIA je kot fiduciar pravno zavezana, da deluje v skladu z najboljšimi interesi strank. Z vidika vlade posredniki izbirajo samo izdelke, ki so »primerni« za vlagatelja. (Glej finančni svetovalec proti finančnemu načrtovalcu. )

To pa ne pomeni, da so registrirani svetovalci cenejši. Pravzaprav je pogosto ravno obratno. Kot primer vzemimo stranko s premoženjem v višini 500.000 USD, ki svetovalcu plača 1% pristojbine na leto. To je 5000 dolarjev vsako leto, ki se črpajo iz stanja na računu. In ko tehtnica raste, dobivajo še večji znesek v dolarju.

Za nekatere vlagatelje, ki dobivajo odlično storitev, se lahko ta nasvet zdi vreden cene. Če pa načrtovalec ne dobi veliko pozornosti, lahko ta isti honorar izgleda precej razgaljen.

Ne pozabite, če vas svetovalec vlaga v vzajemne sklade, boste plačevali letne pristojbine teh dajatev, tudi njihovo razmerje med stroški. Zato je treba paziti na cenovno ugodne naložbene odločitve. Res so skupni stroški - stroški sklada in svetovalna pristojbina skupaj - pomembni.

V odstotkih je razlika v pristojbinah med ponudniki lahko majhna. Toda zaradi učinka sestavljenosti imajo velik vpliv na donosnost vašega portfelja na dolgi razdalji. Kot prikazuje slika 1, razlika, manjša od 1% letno, lahko pomeni, da v 30-letnem obdobju plačujete skoraj dvakrat več pristojbin.

Spodnja črta

Na žalost nadomestilo, ki ga prejemajo finančni strokovnjaki, ni vedno pregledno. Kot je morda neprijetno, je nujno zastaviti vprašanja vnaprej o tem, kako zaslužijo (samo za plačilo ali na proviziji) in koliko zaračunajo. Vsak način kompenzacije ima svoje prednosti in slabosti (glejte Plačilo investicijskemu svetovalcu - pristojbine ali provizije ">

Glede povezanega branja glejte 5 stvari, ki jih morate vprašati, preden najamete finančnega svetovalca.