Kaj pomeni dobro razmerje med dolgom in dohodkom (DTI)?

Razmerje med dolgom in prihodkom (DTI) je osebni finančni ukrep, ki primerja znesek dolga, ki ga imate, in vaš celotni dohodek. Posojilodajalci, vključno s izdajatelji hipotek, ga uporabljajo kot način za merjenje vaše sposobnosti upravljanja plačil, ki jih opravite vsak mesec, in vračilo izposojenega denarja.

Izračun razmerja med dolgom in dohodkom

Če želite izračunati razmerje med dolgom in prihodkom, seštejte svoje celotne ponavljajoče se mesečne obveznosti (na primer hipoteke, študentska posojila, avto posojila, preživnine za otroke in plačila s kreditnimi karticami) in razdelite na bruto mesečni dohodek (znesek, ki ga zaslužite vsak mesec pred odvzemom davkov in drugih odbitkov).

Ključni odvzemi

• Posojilodajalci imajo nizke zneske DTI, ker pogosto verjamejo, da bodo ti posojilojemalci z majhnim razmerjem med dolgom in prihodkom bolj verjetno upravljali z mesečnimi plačili.
• Izkoriščenost kreditov vpliva na kreditne ocene, ne pa na razmerja med dolgom in kreditom.
• Ustvarjanje proračuna, odplačilo dolgov in pametni načrt varčevanja lahko prispevajo k določitvi slabega razmerja med dolgom in kreditom sčasoma.

Na primer, predpostavimo, da za hipoteko plačujete 1200 dolarjev, 400 avtomobilov in 400 evrov za preostale dolgove vsak mesec. Vaša mesečna plačila dolga bi znašala 2000 USD (1200 USD + 400 + 400 $ = 2000 USD). Če vaš bruto dohodek v mesecu mesecu znaša 6000 USD, bi bilo razmerje med dolgom in prihodkom 33% (2.000 $ / 6000 $ = 0.33). Če bi bil vaš bruto dohodek za mesec nižji, recimo 5000 USD, bi bilo vaše razmerje med dolgom in prihodkom 40% (2.000 $ / 5.000 $ = 0.4).

Nizko razmerje med dolgom in prihodkom kaže dobro ravnovesje med dolgom in dohodkom. Na splošno je nižji odstotek, večja je možnost, da dobite želeno posojilo ali kreditno linijo. Nasprotno, veliko razmerje med dolgom in prihodkom signalizira, da imate morda preveč dolga za znesek dohodka in posojilodajalci to vidijo kot signal, da ne bi mogli prevzeti nobenih dodatnih obveznosti.

Kaj se šteje za dobro razmerje med dolgom in dohodkom (DTI)?

DTI in pridobivanje hipoteke

Ko zaprosite za hipoteko, posojilodajalec upošteva vaše finance, vključno s kreditno zgodovino, mesečnim bruto dohodkom in koliko denarja imate za polog. Če želite ugotoviti, koliko si lahko privoščite za hišo, bo posojilodajalec preučil vaše razmerje med dolgom in prihodkom.

Izraženo kot odstotek se izračuna razmerje med dolgom in prihodkom tako, da se celotni ponavljajoči se mesečni dolg deli z mesečnim bruto dohodkom.

Posojilodajalci raje vidijo razmerje med dolgom in prihodkom manjšim od 36%, pri čemer ne sme več kot 28% tega dolga nameniti servisiranju vaše hipoteke. Na primer, predpostavimo, da vaš bruto dohodek znaša 4.000 USD na mesec. Najvišji znesek mesečnih hipotekarnih plačil v višini 28% bi znašal 1.120 USD (4.000 x x 0, 28 = 1.120 USD). Vaš posojilodajalec si bo ogledal tudi vaše skupne dolgove, ki ne smejo presegati 36%, ali v tem primeru 1.440 USD (4.000 x x 0, 36 = 1.440 $). V večini primerov je 43% najvišje razmerje, ki ga lahko ima posojilojemalec in še vedno dobi kvalificirano hipoteko. Poleg tega bo posojilodajalec najverjetneje zavrnil zahtevek za posojilo, saj so vaši mesečni stroški za stanovanje in različne dolgove previsoki v primerjavi z vašimi dohodki.

DTI in bonitetna ocena

Vaše razmerje med dolgom in prihodkom ne vpliva neposredno na vašo kreditno oceno. To je zato, ker kreditne agencije ne vedo, koliko denarja zaslužite, zato računa niso sposobne opraviti. Kreditne agencije pa si ogledajo razmerje izkoriščenosti kredita ali razmerje med dolgom in kreditom, ki primerja vse stanje na vašem računu na kreditni kartici s skupnim zneskom kredita (to je vsoto vseh kreditnih limitov na vaših karticah) imate na voljo.

Na primer, če imate stanje na kreditni kartici v višini 4000 USD s kreditnim limitom 10 000 USD, bi bilo vaše razmerje med dolgom in kreditom 40% (4.000 USD / 10.000 $ = 0.40 ali 40%). Na splošno velja, da bolj kot si oseba dolguje glede na svoj kreditni limit - kako blizu je maksimiranja kartic - nižja bo bonitetna ocena.

Kako znižam razmerje med dolgom in prihodkom (DTI)?

V bistvu obstajata dva načina za znižanje razmerja med dolgom in prihodkom:

• Zmanjšajte mesečni ponavljajoči se dolg
• Povečajte bruto mesečni dohodek

Lahko pa seveda uporabite kombinacijo obeh. Vrnimo se k našemu primeru razmerja med dolgom in prihodkom v višini 33%, ki temelji na celotnem ponavljajočem se mesečnem dolgu v višini 2.000 USD in bruto mesečnem dohodku v višini 6000 USD. Če bi se skupni ponavljajoči se mesečni dolg zmanjšal na 1500 USD, bi se razmerje med dolgom in prihodkom zmanjšalo na 25% (1500 USD / 6000 $ = 0, 25 ali 25%). Podobno, če dolg ostane enak kot v prvem primeru, vendar povečamo dohodek na 8000 dolarjev, se spet razmerje med dolgom in prihodkom zmanjša (2.000 $ / 8.000 $ = 0, 25 ali 25%).

Spodnja črta

Seveda je zmanjšanje dolga lažje reči kot narediti. V pomoč je, da se zavestno potrudite, da ne pridete do dolga, če upoštevate potrebe v primerjavi z željami. Potrebe so stvari, ki jih moraš imeti, da preživiš: hrana, zavetišče, oblačila, zdravstvena oskrba in prevoz. Želeli bi si, po drugi strani, stvari, ki bi jih radi imeli, a vam jih ni treba preživeti.

Ko bodo vaše potrebe zadovoljene vsak mesec, boste morda imeli na razpolago diskrecijski dohodek, ki ga lahko porabite za želje. Ni vam treba porabiti vsega in finančno je smiselno prenehati porabiti toliko denarja za stvari, ki jih ne potrebujete. Koristno je tudi ustvariti proračun, ki vključuje odplačevanje že dolga.

Če želite povečati svoj dohodek, boste morda lahko:

• Poiščite drugo službo ali v prostem času delajte kot svobodni delavec.
• V osnovni službi delajte več ur ali nadur.
• Zahtevajte povišanje plače.
• Izpolnite tečaj in / ali licenciranje, ki bo povečalo vaše veščine in trženje ter pridobili novo službo z višjo plačo.