Kakšno stopnjo donosa naj pričakujem na 401 (k)?

Sovražimo, da izvlečemo staro stavno besedno zvezo "odvisno". Ampak je. Stopnja donosa vašega načrta 401 (k) je neposredno povezana z naložbenim portfeljem, ki ga ustvarite s svojimi prispevki, in trenutnim tržnim okoljem.

Čeprav je vsak načrt 401 (k) drugačen, lahko prispevki, nakopičeni v vašem načrtu, razpršeni med naložbe v delnice, obveznice in denarna sredstva, lahko zagotovijo povprečni letni donos v razponu od 5% do 8%.

Ključni odvzemi

• Uspešnost vašega računa 401 (k) je v celoti odvisna od njegove razporeditve sredstev.
• Različna sredstva ponujajo različne donose; na splošno je večji potencial rasti, večje je tveganje.
• Običajno posameznik z dolgim ​​časovnim obdobjem prevzame več tveganja v portfelju kot tisti, ki je blizu upokojitve.
• Uspešnost svojih deležev 401 (k) lahko primerjate z uspešnostjo podobnih skladov ali referenčnim indeksom.
• Zmerno agresiven portfelj, približno 60% zalog in 40% vozil in gotovine s fiksnim dohodkom, beleži povprečno letno donosnost v območju od 5 do 8%.

Kako delujejo načrti 401 (k)

Poglejmo osnove. Pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, kot je 401 (k), je lahko dragoceno orodje za dolgoročno zbiranje prihrankov. Vsako podjetje, ki ponuja načrt 401 (k), omogoča zaposlenim, da prispevajo denar - odstotek svojih plač - na podlagi davka [ali na osnovi davka za Roth 401 (k) s] z odlogom plače. Delodajalci pogosto prispevajo k prispevkom zaposlenih do določenega odstotka, kar ustvarja še večjo spodbudo za varčevanje.

Čeprav se razlikujejo glede na podjetje in ponudnika načrtov, vsak 401 (k) ponuja številne naložbene možnosti, na katere lahko posamezniki dodelijo svoje prispevke - običajno vzajemne sklade in sklade, s katerimi se trguje na borzi (ETF). Zaposleni nimajo koristi le od sistematičnih prihrankov in ponovnih naložb, rasti davkov, ki so brez naložb, in prispevkov delodajalcev, temveč tudi od načinov 401 (k) ekonomije obsega in raznolikosti njihovih naložbenih možnosti.

Vse je o dodelitvi premoženja

Učinkovitost vašega računa 401 (k) je v celoti odvisna od vaše razporeditve sredstev: to je od vrste sredstev, v katere vlagate, kombinacije sredstev in koliko denarja ste namenili vsakemu. Vlagatelji imajo različne rezultate, odvisno od naložbenih možnosti in dodelitev, ki so na voljo v njihovih posebnih načrtih, in od tega, kako jih izkoristijo. Dva zaposlena v istem podjetju lahko sodelujeta v istem načrtu 401 (k), vendar imata različne donosnosti glede na vrsto naložb, ki jih izberejo.

Različna sredstva delujejo drugače in izpolnjujejo različne potrebe. Dolžniški instrumenti, kot so obveznice in zgoščenke, zagotavljajo na splošno varen dohodek, vendar ne veliko rast - torej ne toliko donosnosti. Nepremičnine (na voljo vlagateljem v nepremičninski investicijski sklad (REIT) ali nepremičninski vzajemni sklad ali ETF) nudijo dohodek in pogosto tudi apreciacijo kapitala. Korporativne delnice, tudi delnice, imajo največji potencialni donos.

Vendar je vesolje lastniških vrednostnih papirjev ogromno in v njem se donosnosti zelo razlikujejo. Nekatere zaloge ponujajo dober dohodek s svojimi bogatimi dividendami, vendar malo uvažajo. Zaloge modrega čipa in velike kapice - tiste dobro uveljavljenih večjih korporacij - ponujajo enakomerne donose, čeprav na spodnji strani. Manjša, hitro rastoča podjetja so pogosto označena kot "zaloge rasti", in kot pove že ime, lahko ponudijo visoko donosnost. Seveda pa lahko to, kar narašča, pade: večji potencial zalog za agresivno rast, običajno tudi večje možnosti za velike propade. Imenuje se odmik med tveganjem in povratkom.

Zveni kot oglaševalski kliše, vendar se vseeno ponavlja: pretekle donose sredstev v načrtu 401 (k) niso zagotovilo za prihodnjo uspešnost.

Razporeditev sredstev bi bilo treba določiti na podlagi vašega posebnega nagnjenja k tveganju, poznanega tudi kot toleranca do tveganja, in dolžine časa, dokler ne boste morali začeti dvigovati z vašega pokojninskega računa. Vlagatelji z nizkim nagnjenjem k tveganju so bolje oskrbljeni z naložbami v manj nestanovitne dodelitve, kar bi lahko sčasoma povzročilo nižje stopnje donosa. Nasprotno pa vlagatelji z večjo toleranco do tveganja lažje izberejo naložbe z večjim potencialom za večjo donosnost, vendar z večjo volatilnostjo.

Izravnava tveganja in vrnitve

V redu, nazaj na tisti 5 do 8% razpon, ki smo ga navedli zgoraj. Gre za povprečno donosnost, ki temelji na skupni zmerno agresivni dodelitvi vlagateljev, ki sodelujejo v načrtih 401 (k), ki je sestavljena iz 60% lastniških in 40% dolga / gotovine. Razporeditev portfelja 60/40 je namenjena doseganju dolgoročne rasti z delnicami ob hkratnem zmanjševanju nestanovitnosti z obveznicami in denarnimi pozicijami.

Kar zadeva spekter tveganja / nagrade, je portfelj 60/40 približno na sredini. Na primer, če investirate v bolj agresiven portfelj - recimo 70-odstotni lastniški kapital, 25-odstotni dolg in samo 5-odstotni denar, lahko sčasoma pričakujete višje, dvomestno donosnost. Lahko pa je tudi volatilnost vašega računa precej večja.

Nasprotno, če bi šli bolj konzervativni - 75-odstotni dolžniški instrumenti / stalni dohodki, 15-odstotni lastniški kapital, 10-odstotni denar - bi se vaš portfelj vozil zelo gladko, donosnost le od 2% do 3% (odvisno od prevladujočih obrestnih mer) so bili).

Običajno posameznik z dolgim ​​časovnim obdobjem prevzame več tveganja v portfelju kot tisti, ki je blizu upokojitve. In običajno je, da vlagatelji premoženje postopoma preusmerijo znotraj portfelja, ko se približajo upokojitvi.

Kot način za enkratno nakupovanje za dosego te metamorfoze so sredstva s ciljnimi datumi postala priljubljena izbira med 401 (k) udeleženci načrta. Ti vzajemni skladi omogočajo vlagateljem, da izberejo datum blizu načrtovanega upokojitvenega leta, na primer 2025 ali 2050. Sredstva z dodatnim ciljnim datumom usmerjajo naložbe na agresivnejši način kot sredstva s kratkoročnim ciljnim datumom. Stopnje donosnosti ciljnih datumskih sredstev se razlikujejo od podjetja do podjetja, vendar te dodelitve za enega sklada ponujajo primeren pristop k dodelitvi sredstev znotraj 401 (k).

106.000 dolarjev

Povprečno načrtovano stanje 401 (k) od junija 2019 pri Fidelity Investments, ponudniku / skrbniku za več kot 16 milijonov takih računov

Kako ravnate s svojim 401 (k)?

Dodelite sredstva, kot želite, nikoli ne morete biti 100% prepričani o donosu, ki ga bo ustvaril vaš 401 (k) - zato se temu reče naložba, ne pa varčevanje. Če pa želite občutiti, kako deluje vaš portfelj, lahko primerjate in bi morali.

Natančneje lahko naložbe na vašem računu primerjate z drugimi vzajemnimi skladi ali ETF-ji, ki vlagajo v podobna sredstva (korporativne obveznice, delnice z majhno kapitalizacijo itd.) Ali imajo podobne naložbene cilje (agresivna rast, uravnotežen dohodek / apreciacija itd.). ). Prav tako lahko vidite, kako določen sklad deluje v primerjavi s celotnim indeksom njegovega premoženjskega razreda, sektorja ali vrste zaščite.

Če ste na primer imeli nepremičninski sklad, boste morda želeli preveriti, ali je ameriški indeks nepremičnin Dow Jones (DJUSRE) premajhen ali boljši od njega, ki spremlja več kot 100 REIT-ov in nepremičninskih podjetij. Če imate lastniške lastniške sklade, jih lahko celo primerjate z delniško borzo.

Ne bodite presenečeni, če vaš dejanski donos indeks zaostaja za 1% do 2%. V bistvu gre za letne pristojbine, ki jih zaračunavajo posamezni skladi in sam načrt 401 (k). Na žalost je tovrstni strošek precej zunaj vašega nadzora in je pričakovati. Če pa indeks naraste in se vaš sklad zniža, se bojite, zelo se bojite.

Spodnja črta

Ni mogoče predvideti donosnosti v višini 401 (k), vendar lahko z osnovami razporeditve sredstev in tolerance do tveganj v povezavi s svojim časovnim horizontom ustvarite portfelj, ki vam bo pomagal doseči upokojitvene cilje. Pazljivo poglejte tudi pristojbine, ki jih prinašajo različne izbire. Vsak od teh dejavnikov vpliva na splošno stopnjo donosa na vašem računu 401 (k) in ga je treba redno pregledovati, da zagotovite, da vaš račun ustreza vašim naložbenim preferencam in potrebam kopičenja gnezda.

Nihče od vrnitve, ki bi ga lahko pričakovali od 401 (k), ni. Ampak to ni tako, da je to kakšna situacija ali dogodek, ki je zunaj vašega nadzora - kot gledanje vremena in ustrezno oblikovanje počitniških načrtov. Deluje obratno: natančno določite, kaj boste potrebovali v pokoju in svoj časovni okvir, dokler se ne upokojite, in določite, kaj pričakujete od 401 (k) od tega.