Fiksna obrestna mera
Fiksna obrestna mera je nespremenjena obrestna mera, ki se zaračuna za obveznost, na primer posojilo ali hipoteka. Uporablja se lahko v celotnem obdobju posojila ali le za del njegovega obdobja, vendar ostane enak skozi določeno obdobje. Hipoteke imajo lahko več možnosti obrestnih mer, vključno s tistimi, ki združujejo fiksno obrestno mero za določen del obdobja in prilagodljivo obrestno mero za preostanek. Te se imenujejo hibridi.
Ključni odvzemi
- Fiksna obrestna mera se izogne tveganju, da se hipoteka ali posojilo sčasoma lahko znatno poveča.
- Fiksne obrestne mere so lahko višje od spremenljivih.
- Posojilojemalci se pogosteje odločajo za posojila s fiksno obrestno mero v obdobjih nizkih obrestnih mer.
Razumevanje fiksnih obrestnih mer
Fiksna obrestna mera je privlačna za posojilojemalce, ki ne želijo, da bi njihove obrestne mere nihale v času trajanja posojil, kar lahko poveča njihove obrestne stroške in podaljšajo tudi hipotekarna plačila. Ta vrsta obrestne mere se izogne tveganju, ki ga prinaša spremenljiva ali variabilna obrestna mera, pri čemer se obrestna mera, plačljiva za dolžniško obveznost, lahko spreminja, odvisno od referenčne obrestne mere ali indeksa, včasih pa tudi nepričakovano.
Obrestna mera za posojilo s fiksno obrestno mero ostane enaka v času trajanja posojila. Ker plačila posojilojemalcev ostajajo enaka, je lažje načrtovati prihodnost.
Fiksne in spremenljive obrestne mere
Spremenljive obrestne mere za hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM) se občasno spreminjajo. Posojilojemalec običajno prejme uvodno obrestno mero za določeno časovno obdobje - pogosto za eno, tri ali pet let. Po tej točki se občasno prilagaja. Takšne prilagoditve se ne zgodijo s posojilom s fiksno obrestno mero, ki ni označeno kot hibrid.
V našem primeru banka daje posojilojemalcu 3, 5-odstotno uvodno obrestno mero za 30-letno hipoteko v višini 300.000 dolarjev s hibridnim ARM 5/1. Njihova mesečna plačila v prvih petih letih posojila znašajo 1347 dolarjev, vendar se bodo ta plačila povečala ali znižala, ko se bo obrestna mera prilagodila na podlagi obrestne mere, ki jo je določil Federal Reserve ali drug referenčni indeks.
Če se stopnja prilagodi na 6%, bi se mesečno plačilo posojilojemalca povečalo za 452 do 1.799 dolarjev, kar bi bilo težko obvladiti. Toda mesečna plačila bi padla na 1265 dolarjev, če bi stopnja padla na 3%.
Če bi bila po drugi strani 3, 5-odstotna stopnja določena, bi se posojilojemalec 30 mesecev soočil z enakim plačilom v višini 1347 dolarjev vsak mesec. Mesečni računi se lahko spreminjajo, če se spremenijo davki na nepremičnine ali prilagodijo zavarovalne premije lastnika, vendar hipotekarno plačilo ostane enako.
Na posojila s fiksno obrestno mero je mogoče računati, medtem ko je z spremenljivimi obrestnimi merami vedno nekaj negotovosti. Velika večina potrošnikov se odloči za posojila s fiksno obrestno mero.
Prednosti in slabosti fiksnih obrestnih mer
Fiksne stopnje so običajno višje od nastavljivih. Posojila z prilagodljivimi ali spremenljivimi obrestnimi merami običajno ponujajo nižje uvodne obrestne mere kot posojila s fiksno obrestno mero, zato so ta posojila bolj privlačna kot posojila s fiksno obrestno mero, kadar so obrestne mere visoke.
Posojilojemalci se pogosteje odločijo za fiksne obrestne mere v obdobjih nizkih obrestnih mer, kadar je zaklepanje obrestne mere še posebej koristno. Priložnostni stroški so še vedno precej manjši kot v obdobjih visokih obrestnih mer, če se obrestne mere znižajo.
Posebna vprašanja
Urad za zaščito potrošnikov (CFPB) ponuja vrsto obrestnih mer, ki jih lahko kadar koli pričakujete, odvisno od vaše lokacije. Obrestne mere se posodabljajo vsak teden in vnesete lahko podatke, kot so kreditna ocena, polog in vrsta posojila, da dobite podrobnejšo predstavo o tem, kakšno fiksno obrestno mero lahko plačate v določenem času in tehtate z ARM.