Kako avtomobilska zavarovalnica ceni avtomobile

Ko se vaše vozilo sešteje v prometni nesreči, vam zavarovalnica plača vrednost avtomobila - ali natančneje, plača vam tisto, za kar trdi, da je vrednost. Ta denar lahko vložite v znesek, ki ga še vedno dolgujete na skupnem avtomobilu, ali pa ga uporabite za nakup novega vozila. Skoraj vsi, ki so bili skozi ta postopek, lahko potrdijo, da je najbolj mučen del sprejemanja ocene zavarovalnice avtomobilske zavarovalnice glede vrednosti vašega avtomobila. Skoraj vedno je ocena precej nižja, kot ste predvidevali, znesek, ki ga prejmete, pa ne zadostuje za nakup nadomestka med jabolki in jabolki. Za marsikateri voznik sploh ni dovolj, da pokrijejo tisto, kar jim še vedno dolguje na avtomobilu.

Zmeda vprašanja je dejstvo, da je večina strank avtomobilskih zavarovanj nerazumljiva glede metodologije, ki jo zavarovalnice uporabljajo za vrednotenje avtomobilov. Načini vrednotenja avtomobilskih zavarovalnic so ezoterični in se opirajo na abstraktne podatke, katerih posebnosti pazljivo ne razkrijejo. Ta asimetrija informacij potrošniku otežuje izpodbijanje ponudbe avtomobilske zavarovalnice z nizko žogo. Vendar vas preprosto poznavanje osnov, kako zavarovalnice cenijo avtomobile, in terminologijo, ki jo uporabljajo, pripeljeta do bolj ugodnega kraja, kjer se lahko pogajate.

Ključni odvzemi

• Avtomobilsko zavarovanje naj bi vas spravilo v celoto v primeru, da je vaš avtomobil poškodovan ali ukraden, a kaj je vaš avtomobil v resnici vreden vaše zavarovalnice?
• Tržna vrednost v primerjavi z nadomestnimi stroški se lahko razlikuje, zato se prepričajte, da razumete, za kaj vas odškodninska politika upošteva.
• Za popravila bodo zavarovalnice pogosto prijavile prilagoditelja, ki bo pregledal vozilo in ocenil stroške, ter priporočil želeno garažo.

Postopek vrednotenja avtomobilskih zavarovanj

Ko svoji zavarovalnici prijavite prometno nesrečo, družba pošlje prilagoditelja, da oceni škodo. Prvo zaporedje poslovanja regulatorja določa, ali naj vozilo uvrsti med seštevke. Zavarovalnica lahko šteje, da je avtomobil skupaj, čeprav ga je mogoče pritrditi. Na splošno podjetje avtomobil sešteje, če stroški za njegovo popravilo presegajo določen odstotek, običajno 60 do 70%, njegove vrednosti.

Če predpostavimo, da je vozilo skupaj, regulator nato opravi oceno in vozilo dodeli vrednost. Škoda zaradi nesreče se v presoji ne upošteva. Kar želi prilagoditi ocenjevalec, je primerna denarna ponudba za vozilo neposredno pred nesrečo.

Nato zavarovalnica prijavi tretjega cenilca, ki izda lastno oceno vozila. To se naredi za zmanjšanje kakršnega koli videza neprimernosti ali nezadovoljenosti in za podpiranje vozila z drugačno metodologijo vrednotenja. Podjetje upošteva lastno oceno in oceno tretje osebe, ko vam ponudi svojo ponudbo.

Dejanska vrednost gotovine in nadomestitveni stroški

Obstaja velika razlika med vrednostjo vašega avtomobila, ki jo določi zavarovalnica, in zneskom, ki ga dejansko stane za nakup ustrezne zamenjave. Zavarovalnica svojo ponudbo temelji na dejanski denarni vrednosti (ACV). To je znesek, za katerega podjetje ugotovi, da bi nekdo razumno plačal za avto, ob predpostavki, da se nesreča ni zgodila. Zato vrednost upošteva amortizacijo, obrabo, mehanske težave, kozmetične poškodbe ter ponudbo in povpraševanje v vašem lokalnem območju.

Tudi če ste kupili nov in ga vozili le leto pred nesrečo, bo njegov ACV bistveno nižji od tistega, za kar ste plačali. Preprosta vožnja novega avtomobila z lota ga zniža za kar 20%, zavarovalnica pa vas obdrži za vse, od kilometrov na števcu do števca kilometra, do madežev sode na oblazinjenju, nabranih v tem letu.

Znesek ACV ponudbe bo tudi manjši od nadomestnih stroškov - znesek, ki ga stane za nakup novega vozila, podobnega tistemu, ki ste ga zrušili. Če zavarovalnega plačila niste pripravljeni dopolniti z lastnimi sredstvi, se bo vaš naslednji avto oddaljil od vašega starega.

Rešitev te težave je nakup avtomobilskega zavarovanja, ki plača nadomestne stroške. Ta vrsta politike uporablja isto metodologijo za seštevanje vozila, vendar vam po tem plačuje trenutni tržni tečaj za nov avtomobil v istem razredu kot vaš razbit avtomobil. Mesečne premije za zavarovanje nadomestnih stroškov so lahko bistveno višje kot pri klasičnih avtomobilskih zavarovanjih.

Drugi izzivi

Če si ne morete privoščiti primerljivega avtomobila z denarjem vaše zavarovalnice po nesreči, je zelo moteče. Ob tem pa obstaja še ena potencialna situacija, ki lahko stres avtomobilske nesreče še dodatno potegne.

Pogosto znesek, ki ga zavarovalnica ponudi za skupni avtomobil, niti ne zadostuje za pokritje dolga na uničenem avtomobilu. Do tega lahko pride, če kmalu po nakupu razbijete nov avto. Vozilo je doseglo svoj prvi začetni amortizacijski rezultat, komaj pa ste imeli čas, da poplačate posojilo. Do tega lahko pride tudi, če ste izkoristili posebno ponudbo za financiranje, ki je znižala ali odpravila polog. Medtem ko ti programi zagotovo preprečujejo, da bi se za nakup avtomobila lotili z velikimi kosi gotovine, ti skoraj zagotovo zagotavljajo, da se boš oddaljila z ločenim lastnikom. To postane težava, če seštejete avtomobil, preden obnovite pozitiven kapitalski položaj.

Če vaš zavarovalni ček ne more poplačati vašega avtomobilskega posojila v celoti, je preostali znesek znan kot stanje pomanjkljivosti. Ker to velja za nezavarovani dolg - zavarovanje s premoženjem, ki ga je prej zavarovalo, je zdaj uničeno - posojilodajalec je še posebej agresiven pri njegovem izterjavi.

Tako kot vprašanje nadomestnih stroškov ima tudi ta problem rešitev. V zavarovalno polico avtomobila dodajte zavarovanje vrzeli in tako zagotovite, da se vam nikoli ne bo treba ukvarjati s preostalim stanjem na skupnem avtomobilu. To kritje plačuje denarno vrednost vašega avtomobila, ki jo je določila zavarovalnica, in plača za preostali znesek pomanjkljivosti, ko pridobite izkupiček za posojilo. Pokritje vrzeli, tako kot kritje nadomestnih stroškov, povečuje vašo zavarovalno premijo. Vendar morate upoštevati, da bi lahko v primeru nesreče, če bi padli v enega od zgornjih scenarijev, stanje pomanjkljivosti bolj verjetno.