Kako določiti proračun za nakup prvega doma
Obstaja veliko neznank, ko gre za lastništvo stanovanja, zlasti za kupce, ki prvič kupujejo. Zato je ključnega pomena nakup cenovno ugodne hiše. Kar pa bo cenovno ugodno, se bo od enega do drugega kupca razlikovalo. Če želite ugotoviti, da je slaba točka potrebna več kot pridobivanje hipotekarnega posojilodajalca, prejmete pismo o predhodni odobritvi.
Med junijem 2019 je povprečna cena novega doma znašala več kot 310.000 dolarjev, kar pomeni enega največjih nakupov, ki jih bodo mnogi opravili. Kupci, ki prvič kupujejo, ponavadi kupujejo tisto, za kar hipotekarni posojilodajalec pravi, da si ga lahko privoščijo, ne da bi upoštevali druge stroške. To jim postavlja finančne težave in celo morebitno izključitev, če si ne morejo privoščiti mesečnega plačila.
25-odstotno pravilo vas lahko začne
Eno najlažjih načinov izračuna, koliko si lahko privoščite dom, je 25-odstotno pravilo, ki pravi, da hipoteka ne sme biti več kot 25% vašega dohodka vsak mesec. Če imate druge dolgove, jih dodajte k hipotekarnemu plačilu, da določite, koliko si lahko privoščite. Zvezna stanovanjska uprava pravi, da si potrošniki lahko privoščijo 29% bruto dohodka za svojo hišo. To skoči na 41%, če živijo brez dolgov.
Hipotekarni posojilodajalci pri določitvi, ali bodo denar posojali, bodo pri razmerju med dolgom in prihodkom bodočega posojilojemalca upoštevali razmerje med dolgom in prihodkom. Če je nad 43%, bi bil potencialni posojilojemalec v teoriji zavrnjen. Toda po podatkih zvezne agencije za stanovanja je veliko posojilodajalcev pripravljenih pogledati na 43-odstotno razmerje med dolgom in prihodkom. Recimo, da mesečno hipotekarno plačilo znaša 1000 dolarjev na mesec, drugi stroški pa 1.000 dolarjev - mesečno plačilo dolga bi bilo 2000 dolarjev. Z bruto dohodkom v višini 6000 ameriških dolarjev bi bil vaš razmerje med dolgom in prihodkom 33%. Če je to razmerje previsoko, boste morda morali pogledati cenejše lastnosti.
Odhodki, ki presegajo hipoteko, morajo biti v enačbi
Pridobitev predhodnega dovoljenja za stanovanjsko posojilo je pomemben prvi korak v postopku nakupa stanovanja, vendar je to le en premislek. Kupci, ki prvič kupujejo, morajo ugotoviti vse stroške, povezane z lastništvom stanovanja vnaprej in nadure, da določijo, koliko hiše si lahko privoščijo. Navsezadnje hipoteka na domu ni edini tekoči strošek. Tu so zavarovanja lastnikov stanovanj, stroški vzdrževanja, komunalnih storitev in popravil. Upoštevajte samo vzdrževanje. Trato je treba posekati, sneg je treba izkopati, listje pa grabiti. Vsi zahtevajo vnaprejšnjo naložbo. V enačbo dodajte storitev travnika in to je dodatni mesečni strošek. Potem so tu še ogrevanje in hlajenje, voda in zabava, da ne omenjam tistih nepričakovanih popravil, ki lastnike stanovanj ustrašijo. Morebitni lastniki stanovanj morajo upoštevati tudi zavarovanje in davke na domu.
Vse te stroške in ostale dnevne stroške je treba vključiti, ko določite, koliko si lahko privoščite domov. Ti stroški lahko znatno prispevajo k mesečnim izdatkom, zaradi česar je dom, ki se na papirju zdi cenovno dostopen. Plačilo hipoteke na mesec v višini 1.500 dolarjev na mesec je lahko privlačno, vendar mesečnim stroškom dodajte 1500 dolarjev in pravkar je postalo veliko dražje.
Predplačilo bi moralo narekovati nakup
Da bi se izognili zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju (PMI), morajo kupci stanovanj za nakup stanovanja odložiti vsaj 20%. Z nižjim plačilom pod tem zneskom se bo njihovo hipotekarno plačilo povečalo za 0, 3% do 1, 2% zneska posojila. Koliko boste plačali v PMI, je med drugim odvisno od velikosti stanovanja, vaše kreditne ocene in možnosti nepremičnine, da bo nepremičnina cenila. Če ne morete zamahniti 60.000 USD na 300.000 $ doma, streljajte za vsaj 10%. Več kot je polog, manj obresti boste plačevali v času trajanja posojila in manjše bo mesečno hipotekarno plačilo, tudi če ste hipotekarno zavarovanje.
Znesek, ki ste ga prihranili za predplačilo, mora prav tako tehtati hiša, ki jo kupite. Če imate dovolj, da vložite 20% na en dom, 10% pa na drugega, vam bo cenejši dom privoščil več dolarjev. Kupci, ki prvikrat plačajo, morajo tudi odšteti denar za zaključne stroške, ki lahko znašajo med 2% in 5% kupnine, odvisno od tega, v kateri državi živite. Če kupujete dom za 200.000 USD, bi lahko plačali med 4.000 in 10.000 dolarjev zapiralskih stroškov. Manj kot morate financirati posojilo, nižje boste obresti plačevali v času trajanja posojila in prej boste videli donosnost svoje naložbe.
Izberite lastnost, s katero lahko upravljate
Kupci, ki prej kupujejo, imajo veliko želja, pogosto več, kot jih dejansko zmorejo. Čudovit dom, ki sedi nad slikovitim hribom, se lahko uresniči v sanjah, toda lopato v zimskih mesecih bi lahko bilo drago nočno moro, tako kot je to popravilo na 3000 kvadratnih metrov zelo poceni, dokler ne začnete prenavljati vsake sobe v hiši . Pri nakupu stanovanja morajo kupci najprej upoštevati stanje nepremičnine in velikost. Konec koncev, velikost ni vedno dobra, še posebej, če ogrevanje in hlajenje pokvari proračun.
Končne misli
Lastništvo domovanja je za mnoge še vedno ameriške sanje, vendar se lahko hitro spremeni v nočno moro, če kupite napačen dom. Kupci, ki prvič kupujejo, morajo zagotoviti, da je hiša, ki jo kupijo, cenovno ugodna, če upoštevate več kot le mesečno hipotekarno plačilo. Brez nekaterih vnaprejšnjih izračunov se lahko znajdejo v hiši, toda v denarju slabo, kar vodi v vse vrste finančnih bolečin.