Določitev finančnih ciljev za vašo prihodnost

Določitev kratkoročnih, srednjeročnih in dolgoročnih finančnih ciljev je pomemben korak k finančni varnosti. Če ne delate nič posebnega, boste verjetno porabili več, kot bi morali. Potem boste prišli kratek, ko boste potrebovali denar za nepričakovane račune, da ne omenjam, kdaj se želite upokojiti. Morda se boste zataknili v začaranem krogu dolga na kreditni kartici in imeli občutek, kot da nikoli nimate dovolj denarja, da bi se ustrezno zavarovali, zato ste bolj ranljivi, kot morate biti, da obvladate nekatera večja življenjska tveganja.

Letno finančno načrtovanje vam omogoča, da uradno pregledate svoje cilje, jih posodobite in pregledate svoj napredek od lanskega leta. Če še nikoli niste postavili ciljev, vam to načrtovalno obdobje omogoča, da jih prvič oblikujete, tako da boste lahko ostali - ali ostali - na trdnih finančnih temeljih.

Ključni odvzemi

• Ustrezno finančno in pokojninsko načrtovanje se začne z določanjem ciljev, vključno s kratkoročnimi, vmesnimi in dolgoročnimi cilji.
• Ključni kratkoročni cilji vključujejo določitev proračuna in ustanovitev sklada za nujne primere.
• Srednjeročni cilji bi morali vključevati ključna zavarovanja, dolgoročne cilje pa je treba usmeriti v upokojitev.

Tu so cilji, od kratkoročnih do oddaljenih, ki jih finančni strokovnjaki priporočajo, da se naučite udobno živeti v okviru svojih sredstev in zmanjšate svoje denarne težave.

Kratkoročni finančni cilji

Z določitvijo kratkoročnih finančnih ciljev lahko povečate samozavest in temeljno znanje, ki ga potrebujete za doseganje večjih ciljev, ki bodo potrebovali več časa. Te prve korake je mogoče doseči razmeroma enostavno. Medtem ko trenutno na svojem pokojninskem računu ne morete prikazati dveh milijonov dolarjev, se lahko v nekaj urah usedete in ustvarite proračun, v enem letu pa verjetno prihranite spodoben sklad za nujne primere. Tu je nekaj ključnih kratkoročnih finančnih ciljev, ki vam bodo začeli pomagati takoj in vas usmerili k doseganju dolgoročnih ciljev.

Določite proračun

"Ne moreš vedeti, kam greš, dokler res ne veš, kje si trenutno. To pomeni oblikovanje proračuna, "pravi Lauren Zangardi Haynes, fiduciarni finančni načrtovalec in samo plačljiv honorar s finančnimi svetovalci Spark v Richmondu in Williamsburgu v Virginiji. "Morda boste šokirani, koliko denarja vsak mesec zdrsne skozi razpoke."

Preprost način za sledenje porabe je uporaba brezplačnega programa za proračun, kot je Mint (mint.com). Na enem mestu bo združila podatke z vseh vaših računov in omogočila, da vsak strošek označite po kategorijah. Proračun lahko ustvarite tudi po staromodnem načinu tako, da pregledate svoje bančne izpiske in račune iz zadnjih nekaj mesecev ter razvrstite vsak odhodek s preglednico ali na papirju.

Morda boste odkrili, da vas vsak dan stane, da bi jedli s sodelavci, 315 dolarjev na mesec, pri obroku za 21 delovnih dni pa 15 dolarjev. Morda boste izvedeli, da za vikend porabite še dodatnih 100 dolarjev, da bi jedli s svojim pomembnim drugim. Ko vidite, kako trošite svoj denar, lahko sprejemate boljše odločitve, vodene s temi informacijami, o tem, kam želite, da bo šel vaš denar v prihodnosti. Vam užitek in udobje prehranjevanja v vrednosti 715 dolarjev mesečno? Če je tako, super, dokler si ga lahko privoščite. Če ne, ste odkrili preprost način, kako lahko vsak mesec prihranite denar. Iščete lahko načine, kako porabiti manj, ko boste jedli, nekaj restavracijskih obrokov nadomestite z domačimi ali naredite kombinacijo obeh.

Ustvari sklad za nujne primere

Nujni sklad je denar, ki ga namenite posebej za plačilo nepričakovanih stroškov. Za začetek je od 500 do 1000 dolarjev dober cilj. Ko dosežete ta cilj, ga boste želeli razširiti, tako da bo vaš urgentni sklad lahko pokril večje finančne težave, kot je brezposelnost.

Ilene Davis, certificirani finančni načrtovalec ™ s službami finančne neodvisnosti v Kakavu, zvezni državi, priporoča, da prihranite vsaj tri mesece stroškov, da pokrijete svoje finančne obveznosti in osnovne potrebe, po možnosti pa šest mesecev, še posebej, če ste poročeni in delate za isto podjetje kot zakonca ali če delaš na območju z omejenimi možnostmi za zaposlitev. Pravi, da bi lahko v proračunu zmanjšali vsaj eno stvar, s katero lahko zmanjšate prihranke.

Kevin Gallegos, podpredsednik oddelka za prodajo in prodajo v Phoenixu, je še en način za povečanje prihrankov v sili. poslovanje s spletno stranjo Freedom Financial Network, spletno finančno storitev za poravnavo dolga potrošnikov, nakupovanje hipotek in osebnih posojil. Zaslužite lahko s prodajo nepotrebnih predmetov na eBayu ali Craigslistu ali prodajo dvorišča. Razmislite o tem, da hobi spremenite v krajši delovni čas, kjer lahko dohodek namenite prihrankom.

Zangardi Haynes priporoča odprtje varčevalnega računa in nastavitev samodejnega nakazila za znesek, za katerega ste določili, da ga lahko prihranite vsak mesec (z uporabo vašega proračuna), dokler ne dosežete cilja nujnega sklada. »Če prejmete bonus, vračilo davka ali celo 'dodatno' mesečno plačilo - kar se zgodi dva meseca v letu, če vam plačamo dva tedna -, prihranite ta denar takoj, ko pride na vaš tekoči račun. Če počakate do konca meseca, da nakažete ta denar, so velike možnosti, da jih boste namesto varčevanja porabili, «pravi.

Čeprav imate verjetno tudi druge cilje varčevanja, na primer varčevanje za upokojitev, bi morala biti glavna prednostna naloga ustanovitev sklada za nujne primere. Varčevalni račun ustvarja finančno stabilnost, ki jo potrebujete za dosego svojih drugih ciljev.

Izplačajte kreditne kartice

Strokovnjaki se ne strinjajo, ali naj najprej plačajo dolg s kreditne kartice ali ustvarijo sklad za nujne primere. Nekateri pravijo, da bi morali ustvariti sklad za nujne primere, tudi če imate še vedno dolg na kreditni kartici, saj vas brez nepričakovanih izdatkov pošlje nadaljnji dolg na kreditni kartici. Drugi pravijo, da bi morali najprej plačati dolg s kreditne kartice, ker so obresti tako drage, da otežujejo doseganje katerega koli drugega finančnega cilja. Izberite filozofijo, ki je za vas najbolj smiselna, ali naredite malo obojega hkrati.

Davis kot strategijo za odplačilo dolga na kreditni kartici priporoča, da se vsi vaši dolgovi uvrstijo po obrestni meri od najnižje do najvišje in nato plačajo le najnižji znesek za vse, razen dolga z najvišjo obrestno mero. Uporabite vsa dodatna sredstva, ki jih morate plačati na kartici najvišje stopnje.

Metoda, ki jo opisuje Davis, se imenuje plaz dolga. Druga metoda, ki jo je treba upoštevati, se imenuje dolžniška snežna kepa. Z metodo snežne kepe odplačujete svoje dolgove v vrstnem redu od najmanjše do največje, ne glede na obrestno mero. Ideja je, da vam bo občutek dosežka, ki ga dobite pri plačilu najmanjšega dolga, dal zagon za reševanje naslednjega najmanjšega dolga in tako naprej, dokler ne boste brez dolga.

Gallegos pravi, da je pogajanje o poravnavi dolga ali poravnava možnost za tiste, ki imajo 10.000 dolarjev ali več nezavarovanega dolga (na primer dolg s kreditne kartice), ki si ne morejo privoščiti potrebnih minimalnih plačil. Podjetja, ki ponujajo te storitve, ureja Zvezna komisija za trgovino in delajo v imenu potrošnika, da zmanjšajo dolg za kar 50% v zameno za plačilo, ponavadi odstotek celotnega dolga ali odstotek zneska zmanjšanja dolga, ki jih mora potrošnik plačati šele po uspešnem pogajanju. Potrošniki se lahko v dveh do štirih letih tako rešijo dolga, pravi Gallegos. Pomanjkljivosti so, da poravnava dolga lahko škodi vašemu kreditnemu rezultatu in upniki lahko proti neplačanim računom sprožijo pravni postopek proti potrošnikom.

Stečaj bi moral biti skrajni ukrep, ker uničuje vašo boniteto do 10 let.

Vmesni finančni cilji

Ko ste ustvarili proračun, ustanovili sklad za nujne primere in odplačali dolg s svoje kreditne kartice - ali se vsaj dobro odrezali pri teh treh kratkoročnih ciljih - je čas, da začnete delati v skladu s srednjeročnimi finančnimi cilji. Ti cilji bodo ustvarili most med vašimi kratkoročnimi in dolgoročnimi finančnimi cilji.

Pridobite življenjsko in invalidsko zavarovanje

Imate zakonca ali otroke, ki so odvisni od vašega dohodka? V tem primeru potrebujete življenjsko zavarovanje, če ga boste zagotovili v primeru, da predčasno minejo. Terminsko življenjsko zavarovanje je najmanj zapletena in najcenejša vrsta življenjskega zavarovanja in bo zadostilo večini potreb po zavarovanju. Zavarovalni posrednik vam lahko pomaga najti najboljšo ceno na polici. Večina življenjskih zavarovanj zahteva zdravstveno zavarovanje, in razen če ste hudo bolni, verjetno najdete vsaj eno podjetje, ki vam bo ponudilo polico.

Gallegos pravi tudi, da bi morali imeti invalidsko zavarovanje, da bi zaščitili svoj dohodek med delom. "Večina delodajalcev zagotavlja to kritje, " pravi. "Če tega ne storijo, ga lahko posamezniki pridobijo do upokojitvene starosti."

Invalidsko zavarovanje bo nadomestilo del vašega dohodka, če boste resno zboleli ali poškodovali do te mere, da ne morete delati. To lahko prinese večjo ugodnost od dohodka za invalidsko socialno varnost in vam (in družini, če jo imate) omogočite lažje življenje, kot bi sicer, če izgubite zmožnost zaslužka. Med časom, ko ne morete delati, in časom, ko vam bodo zavarovalne ugodnosti začele izplačevati, bo čakalna doba, kar je še en razlog, da je tako pomemben sklad za nujne primere.

Izplačajte študentska posojila

Študentska posojila so velika težava mesečnega proračuna mnogih ljudi. Če znižate ali se znebite teh plačil, lahko sprostite gotovino, kar bo olajšalo varčevanje za upokojitev in izpolnjevanje drugih ciljev. Ena od strategij, ki vam lahko pomaga izplačati študentska posojila, je refinanciranje v novo posojilo z nižjo obrestno mero. Vendar pozor: Če refinancirate zvezna študentska posojila z zasebnim posojilodajalcem, lahko izgubite nekaj koristi, povezanih z zveznimi študentskimi posojili, kot so odplačilo na podlagi dohodka, odlog in odpuščanje, kar vam lahko pomaga, če padete v težkih časih.

Če imate več študentskih posojil in jih konsolidacija ali refinanciranje ne bo koristilo, vam lahko plaz dolga ali metode snežne kepe pomagajo, da jih boste hitreje poplačali.

Upoštevajte svoje sanje

Srednjeročni cilji lahko vključujejo tudi cilje, kot je nakup prvega stanovanja ali pozneje počitniške hiše. Mogoče že imate dom in ga želite nadgraditi z večjo prenovo ali pa začnete varčevati za večji kraj. Koledar za vaše otroke ali vnuke - ali celo varčevanje, ko imate otroke - so drugi primeri srednjeročnih ciljev.

Ko ste si postavili enega ali več teh ciljev, začnite ugotoviti, koliko morate shraniti, da si boste vdolbinico dosegli. Prvi korak k njegovi uresničitvi je predstavitev vrste prihodnosti, ki jo želite.

Dolgoročni finančni cilji

Največji dolgoročni finančni cilj večine ljudi je prihraniti dovolj denarja za upokojitev. Splošno splošno pravilo, da morate varčevati od 10 do 15% vsake plače na pokojninskem računu, ki je davčno ugoden, kot so 401 (k), 403 (b) ali Roth IRA, je dober prvi korak. Če želite zagotoviti, da resnično varčujete, morate ugotoviti, koliko se boste dejansko morali upokojiti.

Ocenite svoje potrebe po upokojitvi

Oscar Vives Ortiz, finančni načrtovalec CPA z upravljanjem bogastva PNC v zalivu Tampa / St. Na območju Peterburga pravijo, da lahko hitro ocenite pripravljenost za upokojitev in ocenite pripravljenost za upokojitev.

1. Ocenite želene letne življenjske stroške med upokojitvijo. Proračun, ki ste ga ustvarili ob začetku kratkoročnih finančnih ciljev, vam bo dal predstavo o tem, koliko potrebujete. Morda boste morali v pokoju načrtovati višje zdravstvene stroške.

2. Odštejte dohodek, ki ga boste prejeli. Vključite socialno varnost, pokojninske načrte in pokojnine. Tako boste dobili znesek, ki ga je treba financirati iz vašega naložbenega portfelja.

3. Ocenite, koliko sredstev za pokojnine potrebujete za želeni datum upokojitve. Temeljite na tem, kar trenutno imate in prihranite na letni ravni. Spletni kalkulator za upokojitev lahko naredi matematiko za vas. Če 4% ali manj tega salda ob upokojitvi krije preostali znesek stroškov, ki jih ne krije vaša združena socialna varnost in pokojnine, ste že na poti.

4%

Najvišja začetna stopnja umika za upokojitev, ki je preživela vsa zgodovinska obdobja tržne zgodovine ZDA, ob predpostavki, da je raznolik portfelj delnic in vmesnih državnih obveznic.

Na primer, če ste začeli s portfeljem v višini 1.000.000 dolarjev in v enem letu umaknili 40.000 dolarjev (4% od 1 milijona dolarjev), potem boste vsako naslednje leto povečali umik s stopnjo inflacije (40.000 dolarjev plus 2% v drugem letu ali 40.8000 dolarjev; 40.8000 dolarjev plus 2% v tretjem letu ali 41.616 dolarjev in tako naprej), bi to dosegli s katero koli 30-letno upokojitvijo, ne da bi vam zmanjkalo denarja. "Zato pogosto razpravljate o upokojitvi 4% praviloma, " pravi.

"V večini scenarijev dejansko končate z več denarja ob koncu 30 let z uporabo 4%, v najslabšem najslabšem pa bi vam v 30. letu zmanjkalo denarja, " dodaja Vives Ortiz. "Edina previdna beseda je, da samo zato, ker je 4% preživelo vsak scenarij v zgodovini, ne zagotavlja, da bo tako tudi naprej."

Vives Ortiz je podal naslednji primer, kako oceniti, ali ste na poti za upokojitev:

56-letni par, ki se želi upokojiti čez 10 let

Zaradi poenostavitve nismo vključili stopnje donosa, ki bi jo v naslednjih 10 letih zaslužili za sedanje naložbe.

Povečajte pokojninske prihranke s temi strategijami

Za večino ljudi, ki imajo pokojninski načrt, ki ga financira delodajalec, bo delodajalec ustrezal odstotku tistega, kar vam je plačano, pravi potrjeni finančni načrtovalec ™ Vincent Oldre, predsednik skupine Assured Retirement Group v Minneapolisu. Lahko se ujemajo s 3% ali celo 7% vaše plače, pravi. Če naložite dovolj, da dobite polno tekmo med delodajalci, lahko dobite 100-odstotno donosnost naložbe in to je najpomembnejši korak za financiranje upokojitve.

"Kar me ubije je, da ljudje ne vložijo denarja v svoj pokojninski načrt, ker si tega" ne morejo privoščiti "ali pa se bojijo borze." Pogrešajo tisto, čemur pravim vrnitev "brez možganov", "pravi.

Michael Cirelli, finančni svetovalec pri SAI Financial v Warrenvilleu, Ill., Priporoča, da se v začetku leta prispevajo prispevki IRA, v nasprotju s koncem, ko večina ljudi to naredi, da bi denarju dali več časa za rast in dajanje sebe večji znesek za upokojitev.

Spodnja črta

Verjetno ne boste dosegli popolnega, linearnega napredka pri doseganju katerega koli od svojih ciljev, pomembno pa je, da ni popoln, ampak da je dosleden. Če vas en mesec prizadene nepričakovano popravilo avtomobila ali zdravstveni račun in ne morete prispevati v svoj sklad za nujne primere, vendar morate namesto tega vzeti denar, se ne prebijajte; za to je sklad. Čim prej se vrnite na sled.

Enako velja, če izgubite službo ali zbolite. Ustvariti boste morali nov načrt, da boste prestopili tisto težko obdobje in morda v tem času ne boste mogli odplačati dolga ali prihraniti za upokojitev, vendar lahko nadaljujete svoj prvotni načrt - ali morda spremenjeno različico - pridi na drugo stran.

To je lepota letnega finančnega načrtovanja: lahko pregledate in posodobite svoje cilje ter spremljate svoj napredek pri doseganju njihovih življenjskih vzponov in padcev. Med tem boste ugotovili, da vam bodo tako majhne stvari, ki jih počnete vsak dan in mesečno, kot tudi velike stvari, ki jih počnete vsako leto in skozi desetletja, pomagale doseči vaše finančne cilje.